حاسبة القرض والتمويل الشخصي
تمويل شخصي بمبلغ 200,000 درهم بمعدل 6% سنويًا على الرصيد المتناقص ولمدة 5 سنوات يكون قسطه الشهري 3,866.56 درهمًا وإجمالي الفائدة أو الربح 31,993.62 درهمًا. وإذا أعلن البنك معدلًا ثابتًا (flat) فحوّله أولًا إلى معدل على الرصيد المتناقص بالجدول في الدليل.
طريقة الاستخدام
- أدخل مبلغ القرض أو التمويل، والمعدل السنوي بالنسبة المئوية (على الرصيد المتناقص)، والمدة بالسنوات أو الأشهر. وإذا أعلن البنك معدلًا ثابتًا (flat) فحوّله أولًا بالجدول في الدليل.
- اختر طريقة السداد: قسط ثابت، أو أصل ثابت، أو فائدة (ربح) فقط مع سداد المبلغ الأصلي في نهاية المدة.
- اقرأ القسط وإجمالي الفائدة أو الربح، ثم مرّر الجدول لترى الأصل والفائدة والرصيد لكل شهر. يمكنك نسخ الجدول إلى برنامج جداول.
طريقة الحساب
المعدل الشهري r = المعدل السنوي ÷ 100 ÷ 12. وعدد الأقساط n = المدة بالأشهر.
القسط الثابت: القسط = P · r / (1 − (1 + r)^−n). في كل شهر تساوي الفائدة الرصيد × r، والباقي من القسط يخفض الرصيد. وعند معدل 0% يكون القسط P ÷ n فقط.
الأصل الثابت: يُسدَّد كل شهر P ÷ n من الأصل مع الفائدة على الرصيد المتبقي، فيكون القسط الأول P ÷ n + P · r ثم ينخفض كل شهر.
الفائدة فقط: يُدفع كل شهر P · r، وفي الشهر الأخير P · r مع كامل المبلغ P.
المعدل الثابت (flat): القسط = P · (1 + المعدل الثابت × السنوات) ÷ n، لأن الفائدة تُحسب دائمًا على المبلغ الأصلي. والمعدل المكافئ على الرصيد المتناقص هو الذي يعطي القسط نفسه في معادلة القسط الثابت. إجمالي الفائدة = مجموع الأقساط − P.
مقارنة طرق السداد الثلاث
القرض نفسه في كل صف: 100,000 بمعدل 6% سنويًا لمدة 10 سنوات (120 قسطًا شهريًا). المبالغ أرقام عادية بعملة واحدة.
| الطريقة | القسط الأول | القسط الأخير | إجمالي الفائدة | إجمالي المدفوع |
|---|---|---|---|---|
| قسط ثابت | 1,110.21 | 1,110.21 | 33,224.60 | 133,224.60 |
| أصل ثابت | 1,333.33 | 837.50 | 30,250.00 | 130,250.00 |
| فائدة فقط | 500.00 | 100,500.00 | 60,000.00 | 160,000.00 |
التمويل الإسلامي ومعدل الربح
تقدّم بنوك كثيرة في الخليج وغيره التمويل الشخصي وتمويل السيارات بصيغ إسلامية كالمرابحة، وتعلن «معدل الربح» بدل «معدل الفائدة». المسمى مختلف، لكن طريقة حساب القسط الشهري (أقساط متساوية على مدة محددة) هي نفسها هنا. أدخل معدل الربح في خانة المعدل وستحصل على القسط وجدول السداد.
المعدل الثابت (flat) والرصيد المتناقص
تعلن بعض البنوك معدلًا ثابتًا (flat) محسوبًا على المبلغ الأصلي طوال المدة، بينما تحسب هذه الحاسبة على الرصيد المتناقص. إدخال المعدل الثابت مباشرة يعطي قسطًا أقل من الحقيقي.
القسط عند المعدل الثابت = المبلغ × (1 + المعدل الثابت × السنوات) ÷ عدد الأشهر. فتمويل 100,000 بمعدل ثابت 3.5% لمدة 5 سنوات: 100,000 × 1.175 ÷ 60 = 1,958.33 شهريًا. يبيّن الجدول المعدل على الرصيد المتناقص الذي يعطي القسط نفسه، فأدخل الرقم من العمود الأخير في الحاسبة لترى جدول السداد كاملًا.
| المعدل الثابت | المدة | القسط الشهري | إجمالي الفائدة | المكافئ على الرصيد المتناقص |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 60 شهرًا | 1,916.67 | 15,000.00 | 5.64% |
| 3.5% | 60 شهرًا | 1,958.33 | 17,500.00 | 6.54% |
| 4% | 84 شهرًا | 1,523.81 | 28,000.00 | 7.30% |
| 2.8% | 108 شهرًا | 1,159.26 | 25,200.00 | 5.16% |
أي طريقة تناسبك
- القسط الثابت: مبلغ متساوٍ كل شهر. سهل في الميزانية، وأقساطه الأولى أغلبها فائدة.
- الأصل الثابت: جزء الأصل متساوٍ كل شهر، فيبدأ القسط أعلى ثم ينخفض، ويكون إجمالي الفائدة أقل من القسط الثابت.
- الفائدة فقط (الأصل في النهاية): تدفع الفائدة كل شهر وتسدد كامل الأصل في الشهر الأخير. العبء الشهري أقل ما يكون، وإجمالي الفائدة أعلى ما يكون، ويجب أن يكون الأصل جاهزًا في النهاية.
افتراضات الحاسبة
- المعدل هو معدل اسمي سنوي على الرصيد المتناقص، وفائدة كل شهر = الرصيد × المعدل السنوي ÷ 12.
- الأقساط شهرية تُدفع في نهاية الشهر، والقسط الأول بعد شهر من بدء القرض.
- لا تُحتسب الرسوم ولا التأمين ولا المعدلات المتغيرة ولا السداد المبكر ولا فترة السماح. العقود الفعلية تختلف وقواعد التقريب تختلف بين البنوك، فالأرقام تقدير وليست عرضًا.
آخر مراجعة 2026-10-13
أسئلة شائعة
هل يختلف حساب القسط في التمويل الإسلامي؟
تعلن منتجات التمويل الإسلامي (كالمرابحة) «معدل ربح» بدل «معدل فائدة»، لكن القسط الشهري يُحسب بالطريقة نفسها: مبلغ التمويل والمعدل والمدة بأقساط شهرية متساوية. أدخل معدل الربح في خانة المعدل. وتعلن بعض البنوك معدلًا ثابتًا (flat) على المبلغ الأصلي، فحوّله كما في الجدول أدناه.
ما الفرق بين المعدل الثابت (flat) والمعدل على الرصيد المتناقص؟
في المعدل الثابت تُحسب الفائدة أو الربح على مبلغ القرض الأصلي طوال المدة حتى بعد انخفاض الرصيد. وفي الرصيد المتناقص تُحسب على المتبقي فقط. تعتمد هذه الحاسبة الرصيد المتناقص، فيجب تحويل المعدل الثابت أولًا. فمعدل ثابت 3.5% لمدة 5 سنوات يعادل نحو 6.54% على الرصيد المتناقص.
كيف أحوّل المعدل الثابت إلى معدل على الرصيد المتناقص؟
احسب أولًا القسط = المبلغ × (1 + المعدل الثابت × السنوات) ÷ عدد الأشهر، ثم ابحث عن المعدل الشهري r الذي يعطي القسط نفسه في معادلة القسط الثابت. الجدول في الدليل يحسبها لتركيبات شائعة. وكتقدير تقريبي يبلغ المعدل المكافئ نحو 1.8 إلى 1.9 مرة المعدل الثابت لمدد من 5 إلى 9 سنوات.
هل يمكن إدخال المدة بالأشهر؟
نعم. غيّر الوحدة إلى أشهر، مثل 18 شهرًا، أو أدخل سنوات مثل 2.5 وهي 30 شهرًا. يجب أن تكون المدة عددًا صحيحًا من الأشهر وبحد أقصى 1,200 شهر.
لماذا يكبر إجمالي الفائدة في القروض الطويلة؟
تُحسب الفائدة على الرصيد المتبقي كل شهر، وفي القرض الطويل يبقى الرصيد مرتفعًا سنوات. وتقصير المدة إلى النصف يخفض إجمالي الفائدة غالبًا بأكثر من النصف.
هل تُحسب الرسوم أو التأمين؟
لا. تُحسب الفائدة (أو الربح) والأصل فقط. رسوم الإصدار والتأمين أو التكافل والضرائب والمعدلات المتغيرة والسداد المبكر خارج نطاق هذه الحاسبة.