Kalkulator kredytowy
Kredyt 100 000 przy oprocentowaniu 6% rocznie na 30 lat to rata miesięczna 599,55 i odsetki łącznie 115 838,19.
Jak używać
- Wpisz kwotę kredytu, roczne oprocentowanie w procentach i okres w latach lub miesiącach.
- Wybierz sposób spłaty: raty równe, raty malejące albo spłatę samych odsetek z kapitałem na końcu okresu.
- Odczytaj ratę i łączne odsetki, a potem przewiń harmonogram, by zobaczyć kapitał, odsetki i pozostały dług w każdym miesiącu. Harmonogram można skopiować do arkusza.
Jak to liczymy
Miesięczna stopa r = oprocentowanie roczne ÷ 100 ÷ 12. Liczba rat n = okres w miesiącach.
Raty równe: rata = P · r / (1 − (1 + r)^−n). Odsetki za miesiąc to pozostały dług × r, reszta raty zmniejsza dług. Przy oprocentowaniu 0% rata wynosi P ÷ n.
Raty malejące: co miesiąc spłacane jest P ÷ n kapitału plus odsetki od pozostałego długu; pierwsza rata to P ÷ n + P · r, a kolejne maleją.
Same odsetki: co miesiąc płacisz P · r, a w ostatnim miesiącu razem z P · r spłacasz cały kapitał P.
Łączne odsetki = suma wszystkich wpłat − P. W ostatnim wierszu pozostały dług wynosi dokładnie zero. Kwoty liczone są z pełną dokładnością, a do dwóch miejsc zaokrąglane jest tylko wyświetlanie.
Porównanie trzech sposobów spłaty
W każdym wierszu ten sam kredyt: 100 000 przy oprocentowaniu 6% rocznie na 10 lat (120 rat miesięcznych). Kwoty to zwykłe liczby w jednej walucie.
| Sposób | Pierwsza rata | Ostatnia rata | Łączne odsetki | Suma wpłat |
|---|---|---|---|---|
| Raty równe | 1110,21 | 1110,21 | 33 224,60 | 133 224,60 |
| Raty malejące | 1333,33 | 837,50 | 30 250,00 | 130 250,00 |
| Same odsetki | 500,00 | 100 500,00 | 60 000,00 | 160 000,00 |
Który sposób wybrać
- Raty równe: co miesiąc ta sama kwota. Łatwo planować budżet, ale w pierwszych ratach większość to odsetki.
- Raty malejące: część kapitałowa jest co miesiąc taka sama, raty zaczynają się wysoko i spadają. Odsetek wychodzi mniej niż przy ratach równych.
- Same odsetki: co miesiąc płacisz tylko odsetki, a cały kapitał spłacasz w ostatnim miesiącu. Miesięczne obciążenie jest najniższe, odsetki najwyższe, a na koniec trzeba mieć całą kwotę.
Założenia kalkulatora
- Oprocentowanie jest nominalne roczne. Odsetki za miesiąc to pozostały dług razy roczne oprocentowanie podzielone przez 12.
- Wpłaty są miesięczne, na koniec okresu, a pierwsza rata przypada miesiąc po uruchomieniu kredytu.
- Prowizje, ubezpieczenie, zmienne oprocentowanie, nadpłaty i wakacje kredytowe nie są uwzględnione. Warunki umów i zasady zaokrąglania różnią się między instytucjami, więc wyniki to szacunek, a nie oferta.
Ostatnia weryfikacja 2026-10-13
Najczęstsze pytania
Czym różnią się raty równe od malejących?
Przy ratach równych miesięczna wpłata jest stała, a w pierwszych miesiącach większość to odsetki. Przy ratach malejących co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału: pierwsze raty są wyższe, potem maleją, a odsetek wychodzi mniej.
Czy mogę wpisać okres w miesiącach?
Tak. Przełącz jednostkę na miesiące i wpisz np. 18 albo podaj 2,5 roku, czyli 30 miesięcy. Okres musi być całkowitą liczbą miesięcy, nie większą niż 1200.
Dlaczego przy długim okresie odsetki są tak wysokie?
Odsetki naliczane są co miesiąc od pozostałego długu, a przy długim okresie dług przez lata pozostaje wysoki. Skrócenie okresu o połowę często zmniejsza odsetki o więcej niż połowę.
Czy to RRSO?
Nie. Używane jest nominalne oprocentowanie roczne podzielone przez 12. RRSO uwzględnia też koszty i efekt kapitalizacji, więc wpisz oprocentowanie z umowy i oczekuj niewielkich różnic względem oferty banku.
Czy uwzględnione są prowizje i ubezpieczenie?
Nie. Liczone są tylko odsetki i kapitał. Prowizje, ubezpieczenie, podatki, zmienne oprocentowanie i nadpłaty nie wchodzą w zakres kalkulatora.
W jakiej walucie działa kalkulator?
W dowolnej. Wpisuj liczby w jednej walucie, bez symboli, i odczytuj wynik w tej samej.