คำนวณสินเชื่อ ผ่อนต่อเดือน
กู้ 100,000 ดอกเบี้ย 6% ต่อปี (ลดต้นลดดอก) ผ่อน 30 ปี ค่างวด 599.55 ต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม 115,838.19 ถ้าธนาคารหรือไฟแนนซ์ให้อัตราแบบคงที่ (flat rate) ให้แปลงเป็นอัตราลดต้นลดดอกก่อน (ดูตารางในคู่มือ)
วิธีใช้
- ใส่ยอดกู้ อัตราดอกเบี้ยต่อปีเป็นเปอร์เซ็นต์ (แบบลดต้นลดดอก) และระยะเวลาเป็นปีหรือเดือน ถ้าได้อัตราแบบคงที่ ให้แปลงก่อนด้วยตารางในคู่มือ
- เลือกวิธีผ่อน: ผ่อนเท่ากันทุกงวด เงินต้นเท่ากันทุกงวด หรือจ่ายแต่ดอกเบี้ยแล้วคืนเงินต้นตอนท้าย
- ดูค่างวดและดอกเบี้ยรวม แล้วเลื่อนดูตารางเงินต้น ดอกเบี้ย และยอดคงเหลือแต่ละเดือน คัดลอกตารางไปวางในสเปรดชีตได้
วิธีคำนวณ
อัตรารายเดือน r = อัตราต่อปี ÷ 100 ÷ 12 จำนวนงวด n = ระยะเวลาเป็นเดือน
ผ่อนเท่ากันทุกงวด: ค่างวด = P · r / (1 − (1 + r)^−n) แต่ละเดือนดอกเบี้ยคือยอดคงเหลือคูณ r ส่วนที่เหลือของค่างวดไปตัดเงินต้น ถ้าดอกเบี้ย 0% ค่างวดคือ P ÷ n
เงินต้นเท่ากันทุกงวด: จ่ายเงินต้น P ÷ n ทุกเดือนพร้อมดอกเบี้ยของยอดคงเหลือ งวดแรกจึงเป็น P ÷ n + P · r แล้วลดลงทุกเดือน
จ่ายแต่ดอกเบี้ย: ทุกเดือนจ่าย P · r และเดือนสุดท้ายจ่าย P · r พร้อมเงินต้น P ทั้งหมด
ดอกเบี้ยคงที่: ค่างวด = P · (1 + อัตราคงที่ × ปี) ÷ n เพราะคิดดอกเบี้ยจากยอดกู้เดิมตลอด อัตราลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากันหาได้จากการแก้สูตรผ่อนเท่ากันหา r ดอกเบี้ยรวม = ค่างวดทั้งหมดรวมกัน − P
เทียบวิธีผ่อนสามแบบ
ทุกแถวใช้สินเชื่อเดียวกัน: 100,000 ดอกเบี้ย 6% ต่อปี 10 ปี (120 งวดรายเดือน) จำนวนเงินเป็นตัวเลขธรรมดาในสกุลเงินเดียว
| วิธี | งวดแรก | งวดสุดท้าย | ดอกเบี้ยรวม | ยอดจ่ายรวม |
|---|---|---|---|---|
| ผ่อนเท่ากัน | 1,110.21 | 1,110.21 | 33,224.60 | 133,224.60 |
| เงินต้นเท่ากัน | 1,333.33 | 837.50 | 30,250.00 | 130,250.00 |
| จ่ายแต่ดอกเบี้ย | 500.00 | 100,500.00 | 60,000.00 | 160,000.00 |
ดอกเบี้ยคงที่กับลดต้นลดดอก
ในไทย สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภทมักโฆษณาด้วยอัตราคงที่ ส่วนสินเชื่อบ้านคิดแบบลดต้นลดดอก เครื่องคำนวณนี้คิดแบบลดต้นลดดอก ถ้าใส่อัตราคงที่ตรง ๆ ค่างวดจะต่ำเกินจริง
แบบคงที่ ค่างวด = ยอดกู้ × (1 + อัตราคงที่ × ปี) ÷ จำนวนเดือน เช่น กู้ 100,000 อัตราคงที่ 3.5% 5 ปี: 100,000 × 1.175 ÷ 60 = 1,958.33 ต่อเดือน ตารางด้านล่างแสดงอัตราลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากัน ใส่ตัวเลขในคอลัมน์สุดท้ายลงในเครื่องคำนวณเพื่อดูตารางผ่อนครบ
| อัตราคงที่ | ระยะเวลา | ค่างวดต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม | เทียบเท่าลดต้นลดดอก |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 60 เดือน | 1,916.67 | 15,000.00 | 5.64% |
| 3.5% | 60 เดือน | 1,958.33 | 17,500.00 | 6.54% |
| 4% | 84 เดือน | 1,523.81 | 28,000.00 | 7.30% |
| 2.8% | 108 เดือน | 1,159.26 | 25,200.00 | 5.16% |
แบบไหนเหมาะกับคุณ
- ผ่อนเท่ากันทุกงวด: จ่ายเท่ากันทุกเดือน วางแผนง่าย งวดแรก ๆ ส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย
- เงินต้นเท่ากันทุกงวด: ตัดเงินต้นเท่ากันทุกเดือน ค่างวดเริ่มสูงแล้วค่อย ๆ ลด ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าผ่อนเท่ากัน
- จ่ายแต่ดอกเบี้ย (คืนเงินต้นตอนท้าย): จ่ายแค่ดอกเบี้ยทุกเดือนแล้วคืนเงินต้นทั้งหมดในเดือนสุดท้าย ภาระรายเดือนต่ำสุด ดอกเบี้ยรวมสูงสุด และต้องมีเงินต้นพร้อมตอนครบสัญญา
สมมติฐานของเครื่องคำนวณ
- อัตราคืออัตราต่อปีแบบลดต้นลดดอก แต่ละเดือนดอกเบี้ยคือยอดคงเหลือคูณอัตราต่อปีหาร 12
- ผ่อนรายเดือน จ่ายปลายงวด งวดแรกหนึ่งเดือนหลังเริ่มกู้
- ไม่คิดค่าธรรมเนียม ประกัน ดอกเบี้ยลอยตัว การปิดก่อนกำหนด หรือช่วงปลอดเงินต้น สัญญาจริงต่างกัน และวิธีปัดเศษก็ต่างกันในแต่ละธนาคาร ตัวเลขนี้จึงเป็นค่าประมาณ ไม่ใช่ข้อเสนอ
ตรวจสอบล่าสุด 2026-10-13
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) กับลดต้นลดดอกต่างกันอย่างไร
แบบคงที่คิดดอกเบี้ยจากยอดกู้เดิมตลอดสัญญา แม้ยอดคงเหลือจะลดลงแล้ว แบบลดต้นลดดอก (effective rate) คิดจากยอดที่ยังค้าง เครื่องคำนวณนี้ใช้แบบลดต้นลดดอก อัตราคงที่จึงต้องแปลงก่อน อัตราคงที่ 3.5% ต่อปี 5 ปี เท่ากับราว 6.54% แบบลดต้นลดดอก
แปลงดอกเบี้ยคงที่เป็นลดต้นลดดอกอย่างไร
คำนวณค่างวดแบบคงที่ก่อน = ยอดกู้ × (1 + อัตราคงที่ × ปี) ÷ จำนวนเดือน แล้วหาอัตรารายเดือน r ที่ให้ค่างวดเท่ากันในสูตรผ่อนเท่ากัน ตารางในคู่มือคำนวณให้แล้วสำหรับกรณีที่พบบ่อย ประมาณคร่าว ๆ อัตราลดต้นลดดอกราว 1.8 ถึง 1.9 เท่าของอัตราคงที่สำหรับระยะ 5 ถึง 9 ปี
ใส่ระยะเวลาเป็นเดือนได้ไหม
ได้ เปลี่ยนหน่วยเป็นเดือน เช่น 18 เดือน หรือใส่ปีเป็น 2.5 ซึ่งเท่ากับ 30 เดือน ระยะเวลาต้องเป็นจำนวนเดือนเต็ม และไม่เกิน 1,200 เดือน
ทำไมกู้ระยะยาวดอกเบี้ยรวมสูงมาก
ดอกเบี้ยคิดจากยอดคงเหลือทุกเดือน และสินเชื่อระยะยาวยอดคงเหลือยังสูงอยู่หลายปี การลดระยะเวลาลงครึ่งหนึ่งมักลดดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าครึ่ง
อัตรานี้คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (APR) ไหม
ไม่ใช่ นี่คืออัตราต่อปีที่หาร 12 ต่อเดือน อัตราที่แท้จริงรวมค่าธรรมเนียมและการทบต้นด้วย ให้ใส่อัตราตามสัญญา และคาดว่าอาจต่างจากข้อเสนอของธนาคารเล็กน้อย
รวมค่าธรรมเนียม ประกัน หรืออากรแสตมป์ไหม
ไม่รวม คิดแค่ดอกเบี้ยและเงินต้น ค่าธรรมเนียมดำเนินการ ประกัน อากรแสตมป์ ดอกเบี้ยลอยตัว และการปิดบัญชีก่อนกำหนดไม่อยู่ในเครื่องคำนวณนี้